周柏豪

　　從工業經濟到新經濟，從消費零售貸款到新技術，中小企業遍佈實體經濟的每一個毛孔，農業經濟自然也不例外。
　　寧鄉縣是我省首輪特色縣域經濟重點縣，農有溈山茶葉、寧鄉花豬、水稻烤煙等產品聞名全網站優化國；工有食品加工、生物製藥、機械製造等行業強勁崛起。全縣小微企業眾多，寧鄉農商銀行主動出擊，在扶持小微企業中找定位，切合小微企業需求創新金融服務，和小微企業一起發展成長。
　　本版澎湖民宿撰文/記者卜盎
　　對於小微貸款，寧鄉農商銀行在信貸規模配置上，加大了對小微企業的傾斜力度，最大限度地系統傢俱把新增貸款用於支農支小中。
　　給予小微企業褐藻醣膠更高容忍度
　　寧鄉農商銀行針對不同行業小微企業的需求，共打造10家特色突出的支行。如將玉潭支行定位為商戶特色支行，城郊支行定位為農副產品加工特色支行，灰湯支行定位為旅游文化產業支行，金洲、白馬橋、夏鐸鋪等工業園區的支行定位為小微工業特色支行，實行不同的導向標準，提高信貸人員營銷小微企業貸款的積極性。
　　寧鄉農商銀行建立了小微企業不良貸款差別問責制度，給予支持小微企業高於中大型企業1.5個百分點的不良貸款容忍度，激勵信貸人員剋服“懼貸”心理，加大支持小微力度。
　　寧鄉農商銀行針對不同企業或不同授信品種實行可高可低的差別利率，如對質押類小微企業貸款執行基準利率，對科技型和農副產品加工等涉農型企業實行利率優惠，貸款利率下浮20%-30%。在評估和定價中，對小微企業免收評估費等一切費用。
　　此外，寧鄉農商銀行大力推行一次授信、循環使用、期限靈活的貸款方式，減少了貸款多次申請、審批、抵押評估等程序，幫助小微企業加快資金周轉，降低融資成本。
　　在小微貸運營流程上，寧鄉農商銀行建立了調查、授信、放貸“一站式”的小微信貸業務流程，授權範圍之內的小微企業貸款，從受理申請到發放貸款，限定支行在三個工作日內完成。超權限需總行審批的貸款，也限在五個工作日內有審批結果。
　　靈活品種降低放貸門檻
　　為了滿足不同小微企業的個性化需要，寧鄉農商銀行打造10多支特色突出的客戶經理團隊。近三年來，通過特色團隊，累計放款26.64億元，重點支持了機電、量具、食品、新材料、服飾鞋業、再生紙等產業的優化升級。如投放貸款6800萬元，突出支持了精量重工、寧銀量具等企業的技改，助推這兩個公司年產值分別提高10.43%、9.85%，凈利潤提高6.48%、5.94%。
　　為化解融資難題，寧鄉農商銀行推出了10多款無需抵押或靈活質押的信貸品種。針對小微企業制度不健全、管理不規範的實際，摸索出“三看三重”的工作方法：看“三表”（電錶、水錶、工資表）重財務現金流量；看管理現狀重家庭治理；看鄉鄰口碑重人品誠信。可直接對符合貸款條件的企業法人代表發放信用貸款。
　　在服務小微企業的過程中，寧鄉農商銀行也註重在幫助小微企業融“智”和融“制”方面延伸服務內涵。一是當好“理財顧問”。從市場信息、資金運營、成本核算等方面當參謀、提建議；二是當好“客座教授”。幫助小微企業培訓財務管理人員，如網銀、便民卡、承兌匯票等電子化或票據化金融產品的使用等。
　　此外，寧鄉農商銀行充分利用銀行掌握的客戶情況，在上下游客戶之間穿針引線、牽線搭橋。幫助養豬、養雞規模大戶與大酒店、大商場建立定點供貨渠道，幫助花木苗圃企業與房地產開發企業、交通公路部門等建立對接關係。跳出信貸幫小微，延伸服務助發展，不但挖掘了小微企業的發展潛力，也提高了自身信貸資金的安全性。
　　[數據說話]
　　農業貸款餘額2296億
　　經過50多年的發展壯大，湖南省農村信用社已成為農村金融機構聯繫農民的金融紐帶，在省農村經濟社會發展中的地位日益突出。截至2013年10底，全省農村信用社機構網點4086個，法人
　　機構數121家，其中，省級聯社1家，市級聯社1家，農村商業銀行23家，農村合作銀行4家，縣級聯社92家，有正式員工3.7萬餘人。
　　全省農村信用社各項存款餘額4488.4億元，較年初增加630億元。各項貸款餘額2665.2億元，較年初增加426億元，其中農業貸款餘額2296億元，占貸款總額的86.15%。存、貸款總量均居全省金融機構第1位。
　　其中，截至2013年11月末，寧鄉農商銀行支持小微企業、特色農業的實際貸款餘額為33.7億元，占貸款總額的40.80%。2011年、2012年、2013年11月末，支農支小的信貸增幅分別為22%、25.4%和29.64%，分別比這三年各項貸款總量增幅多1.05個、1.52個和2.62個百分點。目前，寧鄉農商銀行已對全縣工商登記在冊的415家小微企業、1510家個體企業和673家規模種養大戶進行評級授信，占全縣總數的65%。
　　園融通
　　產品介紹
　　主要針對新進園區、沒有及時辦理土地使用證和房產證的企業，由園區管委會和企業一起信譽保證，實行先貸款後補辦抵押手續，期限最長可達半年。
　　企業案例
　　楚天科技股份有限公司入園時因抵押物難到位，沒有銀行願意合作，生產陷入困境。
　　銀行操作
　　寧鄉農商銀行在對公司產品和經營管理水平進行綜合分析後，先期發放“園融通”貸款500萬元，及時解決了流動資金困難。近年來，寧鄉農商銀行累計對該公司放貸3.8億元。如今該公司年產值超7億元，年納稅過億元，已獲上市初批。
　　稅融通
　　產品介紹
　　是根據企業上年納稅額度等情況，對誠實納稅企業在辦理抵押擔保手續期間提前發放信用貸款。這些產品，深受政府、園區管委會及企業的好評。
　　（原標題：降低放貸門檻，與小微企業一起成長）